låneberegner

Spar penge – brug en låneberegner

Brug en effektiv låneberegner

Har man hverken lyst til at tale med sin bankrådgiver eller lige få taget en HD i regnskab, findes der heldigvis i dag et væld af effektive og gratis såkaldte låneberegnere hos de forskellige låneudbydere på nettet, som man med fordel kan bruge til at få sig et lynhurtigt overblik over ens konkrete låneøkonomi her og nu.

Indtast det konkrete beløb

Du taster simpelthen det konkrete beløb som du påtænker at låne ind i den virtuelle regnemaskine og ud kommer afgørende information, om bl.a. den rente du skal forvente at betale hos den pågældende udbyder, hvor langt tid det vil tage dig at betale lånet tilbage ud fra hvor meget du er villig til at betale om måneden og endelig den for mange nok vigtigste information – hvor meget har man egentlig betalt tilbage, når alle gebyrer og afgifter er betalt og afdragene er overført, set i forhold til hvor meget du har lånt.

låneberegner

Låneberegnerens begreber:

Her er nogle af de vigtigste begreber, som den onlinebaserede kalkulator af låneomkostninger opererer med, og som du skal have kendskabt til, for at forstå de tal du kommer frem til:

Udbetaling

Udbetaling er den andel af det konkrete produkts pris, som du betaler fra starten. Man kan med andre ord sige, at udbetalingen er det, som du selv er villig til at betale her og nu. Ofte, når det handler om mindre lån, er udbetalingen lig nul. Men for større forbrugsgoder som biler, køkkener eller boligkøb vil udbyderen ofte gerne se, at du er i stand til at betale en vis andel af prisen fra start. Når vi taler boligkøb er det ligefrem lovpligtigt.

Varens pris

Denne siger nærmest sig selv. Her er der tale om prisen på den vare, man gerne vil låne penge til at købe. Den er naturligvis kun med, hvis der er tale om lån til et specifikt køb og ikke, hvis det bare er et uspecificeret lån på 50.000 kr., man står og skal bruge og ender med at få bevilliget af låneudbyderen. Lån op til 70.000 kr. her.

Samlede kreditbeløb

Her er der tale om selve lånet, eller med andre ord det beløb i kroner og ører, som du låner af udbyderen. Har der været tale om udbetaling, vil der som regel her være tale om varens pris fratrukket det beløb som er blevet lagt i udbetaling. Kreditbeløbet kan også bare være det beløb, som du aftaler med udbyderen at låne uden at specificere, hvad pengene skal bruges til.

Samlede kreditomkostninger

Lige så vigtig som varens pris er de samlede kreditomkostninger, idet der her er tale om alt hvad du kommer til at betale ekstra for købet af varen i forhold til, hvis du havde betalt kontakt her og nu. De samlede kreditomkostninger skal omfatte samtlige omkostninger forbundet med oprettelsen, diverse løbende gebyrer og beregningen af den rente, du samlet kommer til at betale i løbet af hele lånets løbetid. De samlede kreditomkostninger er med andre ord den samlede pris, som du kommer til at betale for lånet.

Samlet tilbagebetaling

Med den samlede tilbagebetaling for du en tal for varens pris plus de samlede kreditomkostninger og dermed nok også det vigtigste tal for hele beregningen. Her får du nemlig hvad varen reelt kommer til at koste dig, som følge af, at du tager et lån frem for at købe kontant. Du bør dog ikke lade dig slå ud af dette beløb. Alt afhænger af, hvor meget du står og har behov for den konkrete vare her og nu, fremfor at vente den jo ofte lange tid, det vil tage møjsommeligt at spare op.

Debitorrente

Debitorrenten er et begreb, som dækker over den årlige rente, som du skal betale til låneudbyderen. Renten bliver som regel ved almindelige lån lagt oven i eller tilskrevet lånebeløbet en gang om året. Er der tale om mindre og hurtigere forbrugslån kan den dog blive tilskrevet en gang om måneden eller i nogen tilbage, når vi taler de super hurtigt tilbagebetalte kviklån på ugenligt basis.

Ved vurderingen af debitorrenten er det vigtigt at holde sig for øje om den er variabel. Nogle rentesatser ligger fast, så man ved hvad man har at gøre med gennem hele lånets løbetid. Disse renter er dog som regel også højere end de såkaldte variable debitorrenter. De variable debitorrenter vil så i stedet svinge måske årligt, eller hver tredje år, eller måske den anden vej helt ned til hvert kvartal. Så hvor man måske får en lavere rente til at starte med, tager man således også en højere risiko for at renterne pludselig kan stige mere end forventet. Det er længe siden, at vi har set virkelige voldsomme og overraskende rentestigninger, men de kan bestemt ikke udelukkes f.eks. i forbindelse med økonomiske kriser. Det er derfor altid fornuftigt at overveje, om man bør sikre en fast rente for hele eller i hvert fald dele af sit lån.

Overvejelsen om fast eller variabel debitorrente bør også indgå, hvis du allerede har et lån med variabel rente, som står foran at skulle tilpasses, og hvor det måske vil kunne betale sig at konvertere den en fast rente. Måske fordi hovedstolen på lånet efterhånen er blevet så lav efter flere års afbetalinger, så omkostningen ved at skulle bære en højere men også fast rente trods alt vil være lavere. Dette kunne ske på et tidspunkt, hvor man er blevet ældre og derfor har brug for større vished om formuens udvikling frem mod pensionen. Her er det dog under alle omstændigheder igen en god ide at få sat tallene ind i låneberegneren for dermed at undersøge omkostningerne forbundet med henholdsvis den variable og faste rente.

ÅOP i pct.

ÅOP i pct. Er et andet vigtigt begreb, som skal hjælpe dig til at forstå prisen for et lån, i dette tilfælde især i sammenligning med andre lånetilbud. ÅOP står nemlig for årlige omkostninger i procent, hvilket sagt med andre ord betyder de samlede omkostninger forbundet med optagelsen og afbetalingen af lånet som du kommer til at betale hvert år udtrykt i procent pr. år af det samlede kreditbeløb på et lån. En lav ÅOP er udtryk for gode lånevilkår, noget man som regel opnår hvis et lån optages med sikkerhed i kundens værdier, f.eks. i form af fast ejendom. Omvendt er en høj ÅOP udtryk for et forholdsvis dyrt lån. Ved sammenligningen af ÅOP i pct.

Mellem forskellige lånetilbud er det dog vigtigt at holde sig for øje, at de hurtige korte kviklån, som mange er begyndt at begynde at benytte sig af de senere år, altid vil have en forholdsvis høj ÅOP i sammenligningen med større normale forbrugslån, hvor afbetalingen typisk pågår over en længere årrække. Det skyldes at den relativt høje rentesats, som udbyderen er nødt til at tage som sikkerhed i stedet for f.eks. pant i ejendom eller andet i forbindelse med de let tilgængelige lån, vil se endnu større ud, når de i regnearket bliver udregnet som ÅOP.Det skyldes at ÅOP er en såkaldt annualiseret størrelse og slet ikke er udtænkt som et tal til måling af lån med helt korte løbetider. ÅOP bliver derfor ofte en misvisende for de korte lån.

Husk at indtaste sammenlignelige størrelser

Låneberegneren er ikke bare et vigtigt redskab til at få overblik over et konkret lånetilbud. Det er efterhånden også danskernes foretrukne redskab til at sammenligne forskellige låntilbud fra forskellige låneudbydere. For at kunne foretage en korrekt sammenligning er det dog her afgørende vigtigt, at tilbuddene er givet på baggrund af præcis de samme vilkår. Et tilbud med variabel rente et sted kan altså ikke sammenlignes med et tilbud med fast rente et andet sted. Løbetiden skal også være den samme, ligesom selvfølgelig størrelsen på udbetalinger og det samlede kreditbeløb.

Er man i tvivl om, hvorvidt man vil have variabel eller fast rente, hvor meget man vil betale i udbetaling eller måske også det samlede kreditbeløb, ja så gælder det om at få de forskellige udbydere til at komme med flere udgaver af deres tilbud. Her kan det så vise sig, at hvor nogen udbydere måske er skarpe på omkostningerne ved kortere løbetider, er der andre som udmærker sig med de lavest kreditomkostninger, det øjeblik at du kommer med en forholdsvis stor udbetaling.

Det er de færreste som ikke engang imellem befinder sig et sted i livet, hvor de får brug for et lille lån. Til købet af den helt rigtige computer til den helt rigtige pris, spisebordet og stolene, lamperne, eller den nødvendige reparation af bilen. Eller hvad med den der tur sydpå, som dig og dine kære måske bare fortjener efter nogle kolde mørke vintermåneder?

Men hvor meget koster det at tage lånet? Og hvad har du råd til? Hvor meget må du betale tilbage pr måned? Et lån skal jo udelukkende tages, hvis man er sikker på at man har midlerne til at betale det tilbage til tiden. Men hvordan får du regnet det ud? Hvor får du overblikket?

En mulighed er, ligesom i gamle dage, at gå en tur i banken for at tale med din rådgiver. En anden mulighed vil være selv at gå i gang med det avancerede regneark på hjemmecomputeren. Det vil dog kræve, at du er lidt af en nørd med matematisk indsigt i f.eks. beregningen af renters rente, annuitet, amortisation, restgæld. Noget det til trods for danskernes generelt høje uddannelsesniveau alligevel nok er de færreste som lige er i stand til.